Ein schufafreies Konto konnte ziemlich teuer werden. Jetzt ist Schluss damit.

Basiskonto als Girokonto trotz SCHUFA eröffnen

Seit 19. Juni 2016 dürfen Bank Ihren Kontoantrag wegen schlechter Schufa nicht mehr ohne weiteres ablehnen. Ein schufafreies Girokonto ohne Bonitätsprüfung als Basiskonto finden Sie in meinem Guthabenkonto Vergleich.

Aktualisiert am
Nr Konditionen Grund­preis Einrich­tung Besonderheit Kredit­karte Banking Bankkarte Bargeld Überweisung
online
1 bis 10 von 10 schufafreien Konten
1. O2
O2 Girokonto
0,99 € 0 € keine Schufaabfrage; Dispokredit optional 0 € - mind. 1 x mtl. weltweit kostenlos 0,00 € zum Angebot
2. Fidor
Fidor schufafrei
0,00 € 0 € schufafreies Konto; 0,05 % Zinsen; Dispokredit mit Geldeingangs möglich ab 0 € - 1 x mtl. weltweit kostenlos, dann 2,50 € 0,00 € zum Angebot
3. Sparkasse
Sparkasse Bürgerkonto
ab 10€ 0 € kann nur im Guthaben geführt werden, Konditionen sind individuell zu erfragen - 0 € an 25.000 Automaten der Sparkassen 0,00 € zum Angebot
4. Deutsche Bank
DB Basiskonto
8,99 € 0 € beleghafte Überweisungen + Schecks 1,50 €; Basiskonto als Guthabenkonto - 0 € kostenfrei mit Deutsche Bank Card Service 0,00 € zum Antrag
5. Postbank
Postbank Basis
5,90 € 0 € Beleghafte Buchung, Schecks 0,99 € 22 € 0 € kostenlos an über 9.000 Cash Group Automaten 0,00 € zum Angebot
6. Ethikbank
EthikBank Micro
9,75 € 0 € auf Vertrauensbasis, nur für Insolvenzschuldner, kein schufafreies Konto! 25 € 10,50 € bei 19.000 Automaten der Genossen­schafts­banken 0,00 € zum Angebot
7.* Wirecard
Wirecard Prepaid-Trio
9,45 € 39 € echte Girocard, Dispokredit 18,90 %, eTAN 0 € 0 € 5,00 € pro Vorgang mit Prepaid Visakarte 0,75 € zum Angebot
8.* Onlinekonto
Paycenter Onlinekonto
9,90 € 39 € Geschäftskonto ohne Schufa möglich, Schecks einreichen 0 € - 1 x monatlich weltweit kostenlos, dann 5,95 € 0,50 € zum Angebot
9.* MeineGiroKarte
Paycenter MeineGiro
6,50 € 39 € Umwandlung in ein P-Konto möglich, Girokonto ohne Schufa 0 € - 5,00 € je Abhebung weltweit 0,60 € zum Angebot
10.* Suprema Card
Paycenter Suprema
6,60 € 0 € Umwandlung in ein P-Konto möglich, schufafreies Girokonto 0 € - 5,00 € je Abhebung weltweit 0,60 € zum Angebot

*) Die Angebote mit Sternchen habe ich hier nur der Vollständigkeit halber aufgenommen. Sie sollten diese Konten ohne Schufa aufgrund der hohen Gebühren meiden. Beantragen Sie lieber ein Basiskonto bei der Bank Ihrer Wahl.

Hinweis: Die folgenden Angaben sind als Rückblick auf das Girokonto ohne Schufa zu verstehen. Seit Juni 2016 muss niemand mehr ein überteuertes Bankkonto akzeptieren. Informationen zum neuen Basiskonto und Guthabenkonten im Allgemeinen finden Sie auf dieser Seite.

Warum Banken eine Kontoeröffnung bei negativen SCHUFA-Einträgen ablehnten

Banken wollen Geld verdienen. Kunden mit Schufa-Einträgen bringen in der Regel aber kein Geld, sondern meistens Ärger. So die allgemeine Annahme. Natürlich ist nicht jeder Kunde mit schlechter Schufa oder Schulden dumm, faul oder freiwillig Hartz-IV Empfänger. Häufig haben die Leute einfach Pech gehabt oder sind gutgläubig auf Abzocker oder Geschäftemacher hereingefallen. Banken fragen nicht nach dem Grund. Banken fragen einfach die Schufa ab. Und wer da nicht ins Raster passt, wurde eben abgelehnt.

Bei einer Girokonto-Eröffnung wird immer die Einwilligung zur SCHUFA-Abfrage gefordert. Antragsteller mit negativer SCHUFA oder schlechten Score-Werten erhalten in 90 % der Fälle eine Ablehnung. Das Girokonto ist für das Kreditinstitut in erster Linie ein Einstiegsprodukt. Sie verdient kein Geld an Überweisungen, Kartennutzung und sonstigen Kontobewegungen. Erst wenn der Bankkunde sich für weitere Produkte wie Baufinanzierungen, Kredite, Fondssparpläne oder langfristige Anlagen wie Festgeldkonten interessiert, wird es für das Institut rentabel.

Rund 60 Millionen Menschen in Europa haben kein Girokonto

Nicht, weil sie keins haben möchten, sondern weil ihnen die Bank kein Girokonto eröffnen wollte. In Deutschland müssen noch über 500.000 Menschen auf ein Girokonto verzichten. Das ist tragisch, denn ohne ein Bankkonto sind sie praktisch vom gesellschaftlichen Leben ausgeschlossen. Ohne Girokonto können sie:

Girokonto ohne SCHUFA - es war einmal

Umgangssprachlich wird von einem Girokonto ohne SCHUFA gesprochen, wenn die Bank in den Unterlagen zur Kontoeröffnung keine Auskunftserlaubnis bei der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für Kreditsicherung) verlangt oder die Eintragungen dort für die Girokonto Eröffnung irrelevant sind. Die großen bekannten Banken wie Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Volks- und Raiffeisenbanken, aber auch die Sparkassen fragen vor einer Kontoeröffnung IMMER die Schufa ab.

Ein Girokonto ohne Bonitätsprüfung kann nur ein Guthabenkonto sein oder wird von einem Anbieter zur Verfügung gestellt, der sich die Nichtprüfung teuer - über hohe Gebühren - bezahlen lässt. Die Entscheidung, ob der Antragsteller ein Girokonto mit Schufa Eintrag erhielt, war entweder vom jeweiligen Bearbeiter oder der Firmenpolitik abhängig.

Ein schufafreies Konto wird fast immer auf Guthabenbasis geführt. Einen Dispokredit gibt es nicht. Auch die Überziehung des Bankkontos ist nicht möglich. Eine klassische Kreditkarte mit Kreditrahmen ist ebenfalls passè. Bestenfalls erhalten Sie eine schufafreie Kreditkarte - was wiederum eine Karte ist, mit der Sie nur auf das verfügbare Kontoguthaben zugreifen können. Diese Karte wird Prepaid-Kreditkarte genannt und funktioniert ebenfalls auf Guthabenbasis. Eine Bankkarte zum Geldabheben ist nicht immer dabei.

Welche Kosten verursachte ein schufafreies Girokonto?

Banken und Sparkassen: Bei vielen Banken gibt es die neuen Basiskonten nur mit monatlichen Kontoführungsgebühren. Es wird in der Regel ein Grundpreis zwischen 5,00 € und 10,00 € berechnet. Eine Girocard oder Bankkarte ist dabei. Allerdings wird diese dann modifiziert ausgegeben, sodass beispielsweise nur Kartenzahlungen mit PIN-Eingabe möglich sind. Zahlung per Girocard und Unterschrift sind nicht vorgesehen. Ob Sie eine Prepaid-Kreditkarte erhalten, hängt nicht von den Eintragungen bei der SCHUFA ab. Schufafreie-Konten finden Sie seit Juni 2016 auch unter der Bezeichnung „Basiskonto“, „Bürgerkonto“, „Jedermann Konto" oder „Mindestkonto". Fragen Sie einfach bei der Bank Ihrer Wahl nach einem "Basiskonto".

Sonstige Anbieter: In meinem Girokonto Vergleich oben finden Sie ganz unten in der Tabelle auch Anbieter, die extra Kosten für Buchungen und / oder Einrichtungsgebühren berechnen. Hier können prinzipiell alle Kunden ein Online Konto ohne Schufa eröffnen. Geworben wird ganz offensiv mit "schufafreies Girokonto" und "Konto ohne Schufa-Abfrage" oder "schufafreie Kreditkarte". Dieser "Service" kostet aber wie Sie sehen richtig Geld. Es fallen auch Gebühren für den Bargeldbezug oder die Kontokarten an. Wer nirgends eine Chance bekommt, kann bei diesen Anbietern immer ein Girokonto ohne Bonitätsprüfung eröffnen. Ich rate Ihnen aber, es zunächst bei einer der anderen Banken oder Ihrer Sparkasse mit einem Basiskonto zu versuchen.

Tipp: Um eine Verschuldung zu vermeiden, fragen Sie zuerst bei Ihrer Sparkasse, Sparda-Bank oder einer Volks- und Raiffeisenbank nach einem Girokonto auf Guthabenbasis (Basiskonto). Hier sind die Gebühren deutlich niedriger als bei Anbietern die mit schufafreien Konten werben.

Fidor und Number26

Sie finden in der Vergleichstabelle oben jetzt nur noch die Fidor Bank mit einem schufafreien Konto. Bei Fidor handelt es sich um ein kostenloses Girokonto auf Guthabenbasis. Number26 hat darum gebeten hier nicht mehr gelistet zu werden, obwohl sich an der Attraktivität für Leute mit Bonitätsproblemen nichts geändert hat. Number26 bietet seit kurzem auch einen Dispokredit für Kunden mit regelmäßigem Geldeingang. Beide Konten sind ausschließlich online zu führen. Es gibt keine Filialen oder telefonische Ansprechpartner. Das Fidor Guthabenkonto ist grundsätzlich ohne Bonitätsprüfung. Bei number26 wird das Girokonto als Guthabenkonto auch ohne Schufa-Prüfung eingerichtet.

Wie kommt es zu einer negativen SCHUFA?

Jedermannkonto VR-Bank

Der SCHUFA-Score-Wert spielt bei der Girokonto Eröffnung keine Rolle. Es werden nur Einträge bewertet, die Forderungen Dritter darstellen. Betroffen sind häufig Menschen, die mehrere Kredite oder Kreditkarten führen und auch schon mal eine Kreditrate nicht zahlen konnten. Besonders schlechte Karten haben alle diejenigen, die Privatinsolvenz anmelden mussten oder Kreditraten gar nicht mehr bedienen können. Folgende Gründe führten oft zur Ablehnung des Kontoantrags:

Tipp: versuchen Sie grundsätzlich auf Kredite oder Darlehen zu verzichten. Kaufen Sie sich nur Dinge, die Sie auch sofort bezahlen können. Wenn es nicht anders geht, tilgen Sie die Kreditraten schnellstmöglich. Die Tilgung der Verbindlichkeiten ist effektiver als die Anlage auf einem Tagesgeldkonto!

Was ist mit dem Recht auf ein Girokonto?

Mitte der 90er Jahre sollte ein Gesetz zum "Konto für Jedermann" oder "Jedermann Konto" verabschiedet werden, da in Deutschland viele Menschen kein Girokonto mit negativer SCHUFA bekamen. Das geplante Gesetz zum Jedermann Konto war den Banken aber unbequem. So wurde zur Abwendung des Vorhabens vom Zentralen Kreditausschuss (heute Deutsche Kreditwirtschaft) eine Selbstverpflichtung ins Leben gerufen, in der alle Banken jedem Bürger mindestens ein Konto auf Guthabenbasis zur Verfügung stellen sollten. Das Gesetz kam nie zustande und die Banken behielten ihr Selbstbestimmungsrecht. Die Kontoeröffnungen nahmen zwar zu, aber Ablehnungen wegen schlechter SCHUFA gab es weiterhin.

Stand Juni 2016 sind private Banken und öffentlich-rechtliche Sparkassen durch das Zahlungskontengesetz rechtlich verpflichtet auf Wunsch ein Basis- oder Bürgerkonto einzurichten. Keine Bank darf Sie mehr ablehnen. Wenn doch, wenden Sie sich an den Ombudsmann.

Bürgerkonto der Sparkasse

Das Bürgerkonto der Sparkasse ist kein schufafreies Konto. Eine Schufa-Abfrage erfolgt in jedem Fall. Eine Ablehnung darf jedoch nur stattfinden, wenn besondere Gründe dafür sprechen. Sie als Kunde dürfen das Bürgerkonto nicht missbrauchen und sollten immer für Kontodeckung sorgen. Dann kann Ihnen dieses Bankkonto auch nicht einfach wieder gekündigt werden.

Sparkasse Kontoantrag abgelehnt, was nun?

Wird der Kontoantrag, Ihrer Meinung nach unberechtigt abgelehnt, können Sie sich an die Schlichtungsstelle oder einen Ombudsmann wenden. Erhalten Sie Recht, muss Ihnen das Schufakonto zur Verfügung gestellt werden. Kosten entstehen Ihnen durch die Beschwerde nicht. Das Beschwerdeformular finden Sie über die entsprechende Schlichtungsstelle auf der Webseite der Sparkasse. Füllen Sie das Formular aus und schicken Sie es unterschrieben an die Kunden-Beschwerdestelle in Berlin.

Gesetzliche Grundlage zum Basiskonto ist da!

Im April 2014 beschloss das EU-Parlament die Einführung einer gesetzlichen Pflicht zur Bereitstellung eines Basiskontos für alle Banken und Kreditinstitute in der Europäischen Union, auch wenn der Antragsteller keinen festen Wohnsitz hat. Nach der Verabschiedung der Regelung durch die EU-Mitgliedstaaten hatte jedes Land nun bis 2016 Zeit alles in nationales Recht umzusetzen. Spätestens dann, sollten Bürger mit negativer SCHUFA ein Konto trotz SCHUFA-Eintragungen erhalten. Stand heute (21.09.2016) ist das Basiskonto seit ein paar Monaten Pflicht.

Geschäftskonto ohne Schufa Auskunft

Unternehmer und Selbstständige, die einen zweiten Versuch starten möchten oder durch die Selbstständigkeit mit einer eigenen Geschäftsidee neu anfangen wollen, benötigen ein Geschäftskonto. Hier ist die Auswahl gering. Die "Paycenter GmbH" bietet für Geschäftskunden schufafreie Firmenkonten an. Hier sind die Kosten jedoch enorm. Allein die Aktivierungsgebühr in Höhe von 99 Euro ist unverhältnismäßig. Dazu kommt dann noch ein monatlicher Grundpreis und Gebühren für den Bargeldbezug.

Ich würde von diesen Angeboten Abstand nehmen und erst Alternativen prüfen. Zum Beispiel das Fidor Smart Geschäftskonto. Es ist ein Geschäftskonto auf Guthabenbasis mit einer Prepaid-Kreditkarte für unter 10 Euro im Jahr. Mehr Kosten entstehen bei normaler Kontoführung nicht.

Mein Fazit

Tino Kuhl

Versuchen Sie ein kostenloses Girokonto ohne SCHUFA als Basiskonto bei einem der oben genannten Anbieter zu eröffnen. Viele bekannte Geldinstitute bieten jetzt Guthabenkonten mit überschaubaren Kosten. Sprechen Sie bei Ihrer lokalen Sparkasse vor und fragen Sie nach einem Konto trotz SCHUFA Eintragungen oder direkt nach einem Basis- oder Bürgerkonto. Verweisen Sie auf das Zahlkungskontengesetz. Tilgen Sie unbedingt alle offenen Kredite und Verbindlichkeiten. Fordern Sie eine kostenlose SCHUFA-Auskunft nach §34 DBSG an. Prüfen Sie die Eintragungen dort und lassen Sie sie berichtigen wenn etwas nicht stimmt. Wenden Sie sich bei Fragen auch gern an mich.

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