Kontoführungsgebühren Vergleich

aktualisiert von

Tino Kuhl

am 23.09.2024

Girokonten ohne Kontoführungsgebühren sind selten geworden. Wer jedoch einen regelmäßigen Geldeingang von wenigstens 700 € erbringt zahlt bei vielen Banken keine Kontogebühren...

Eine Giro- oder Kreditkarte (debit) ist häufig entgeltfrei dabei und damit Barabhebungen kostenfrei möglich. Zahlungen per Apple Pay oder Google Pay sind bei fast allen Banken möglich. Wer ohne regelmäßigen Geldeingang ein Gratis-Konto möchte, muss zur Santander Bank. Hier finden Kunden das kostenfreie BestGiro. Wer sein Banking per App erledigt, kann das heute bei allen Banken sicher und bequem. Die Banking-Apps unterscheiden sich nur noch optisch voneinander. Die wichtigsten Funktionen haben alle an Board.

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Nichts dabei? Sehen Sie sich meine Kontotipps zu den besten Girokonten für verschiedene Nutzergruppen an.

Konten ohne Kontoführungsgebühren bald nur noch bei Direktbanken

Banken haben es im aktuellen Zinsumfeld immer noch schwerer Geld zu verdienen. Kürzlich erst stellten die Postbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank ihre Kontomodelle um. Kostenfreie Girokonten ohne Kontoführungsgebühren und ohne regelmäßigen Geldeingang finden Wechselwillige - selbst bei ausschließlicher Online-Kontoführung - immer seltener. Selbst Sparkassen verlangen für Ihre Onlinekonten jetzt einen Grundpreis oder Gebühren für eine Bank- oder Girocard. Nur Studenten und junge Leute blieben bisher verschont.

Wer sein Konto hauptsächlich online führt, kann sich die Gebühren für ein Girokonto bei einer Filialbank aber trotzdem sparen. Die meisten Direktbanken kommen auch Stand Juli 2024 ohne Kontoführungsgebühren aus, denn Kosten für den Filialbetrieb oder Bankberater am Schalter entstehen nicht.

Warum also monatliche Kontoführungsgebühren zahlen oder jährlich einen Pauschalpreis für Girocard oder Kreditkarte entrichten, wenn es auch kostenfrei geht? Wenn Sie auf einen persönlichen Ansprechpartner in einer Bankfiliale verzichten können und auch kein Bargeld einzahlen müssen, können Sie zu einem Direktbank-Konto wechseln. Und der Kontowechsel ist nicht so kompliziert wie Sie vielleicht denken. Seit einigen Jahren gibt es neben dem freiwilligen Wechselservice auch die gesetzliche Wechselhilfe der Banken, bei der das Finanzinstitut bei Fehlern gerade stehen müssen.

Die meisten Deutschen nutzen Ihr Girokonto hauptsächlich online oder mobil über ihr Smartphone. Trotzdem zahlen mehr als 60 % immer noch monatlich Gebühren an Ihre Hausbank. Und das, obwohl sie nur die Dienste nutzen, die sie bei einer Direktbank auch bekommen. Aber egal ob Sie nun eine Filialbank oder Direktbank bevorzugen, Sie sparen durch einen Kontogebühren-Vergleich und einen Bankwechsel einfach Geld.

Drei Dinge auf die Sie beim Kontowechsel besser achten:

1. Regelmäßige monatliche Kosten

Schauen Sie im Kontogebühren Vergleich oben auf die monatlichen Kosten: Hierzu zählt das Kontoführungsentgelt, Gebühren für Überweisungen oder Bareinzahlungen und eventuell Zinsen für den Dispokredit oder die geduldete Überziehung. Einen Dispo erhalten Sie nur mit guter Bonität und regelmäßigen Geldeingängen. Wer ein regelmäßiges Einkommen nachweist oder mit dem Gehaltskonto zur neuen Bank wechselt, hat gute Chancen auf ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühren.

2. Gebühren für Kontokarten

Prüfen Sie die jährlichen Kontogebühren: Schauen Sie auf die Kosten für die Girocard und/oder physische bzw. virtuelle Kreditkarte (in der Tabelle oben sind Jahrespreise angegeben). Eine davon benötigen Sie auf jeden Fall für den Bargeldbezug oder bargeldlose Zahlungen in Geschäften oder Online-Shops. Wer eine Kreditkarte benötigt, achtet bitte nicht nur auf die Jahresgebühren, sondern auch darauf, was Abhebungen im Ausland kosten oder wie hoch die Gebühr für eine Kartenzahlung in Fremdwährung ist. Alle die mit dem Smartphone bezahlen wollen und damit Apple Pay oder Google Pay nutzen, kommen in der Regel nicht um eine Kreditkarte herum.

Die Girokarten einiger Sparkassen lassen sich teilweise auch für Apple Pay einsetzen. So beispielweise bei der 18222direkt - eine Direktbanktochter der Frankfurter Sparkasse. Ich führe mein Girokonto auch bei dieser Bank. Eine große Kontoübersicht mit vielen Filtermöglichkeiten finden Sie im Kontofinder für Girokonten unter kontofinder.de/girokonto/vergleich. Hier sind Sortierungen nach Grundpreis, Kartenkosten und Gebühren für Buchungen und Überziehungen möglich.

3. Gebühren für den Bargeldbezug

Sehen Sie sich die Kosten für den Bargeldbezug an. Banken mit und ohne Kontoführungsgebühren sind in Verbünden organisiert: Im CashPool-Verbund finden Sie ca. 2.800 Automaten. Die CashGroup bietet ein Netz von ca. 6.000 Geldautomaten und das Bankcard Service-Netz etwa 15.500 Geldabhebemöglichkeiten. Bei den Sparkassen erhalten Sie an mehr als 21.000 Automaten gebührenfrei Bargeld. Hier immer mit Ihrer Girocard. Noch etwas einfacher machen es einige Direktbanken wie ING, Norisbank, DKB, Consorsbank oder 1822direkt. Hier erhalten Kunden mit der Kreditkarte €-weit oder weltweit kostenlos Bargeld und können jeden beliebigen Automaten nutzen.

Girokonto-Zinsen und Prämien sind unwichtig

Guthabenzinsen auf dem Girokonto oder Eröffnungs-Boni berücksichtigen Sie bei der Auswahl einer Bank ohne Kontoführungsgebühren bitte nicht. Girokonto Startguthaben und Girokonto-Zinsen sind nicht relevant, wenn es um die Auswahl eines neuen Girokontos geht. Freuen Sie sich, wenn das Konto Ihrer Wahl Zinsen bietet oder eine Prämie für Neukunden beinhaltet. Als Grundlage für die Entscheidung lassen sie diese beiden Faktoren aber besser außen vor. Es ist wichtiger ein Girokonto zu wählen, welches im täglichen Gebrauch zu ihrem Nutzungsverhalten passt.

Zum Sparen ist ein Girokonto auch nicht geeignet. Größere Geldbeträge parken Sie besser auf einem Tagesgeldkonto oder legen es in Aktien oder ETFs an.

Keine Kontogebühren bei Gehaltseingang

Kostenlose Kontoführung ohne Geldeingang finden Sie fast nur noch bei Direktbanken. Filialbanken verzichten jedoch auch auf einen monatliche Kontoführungspauschale, wenn der Kunde das Girokonto als Gehaltskonto (Hauptkonto mit Einkommenseingang) nutzt oder zumindest regelmäßige Geldeingänge nachweist. Aber auch hier gibt es Unterschiede. Die Postbank beispielsweise verlangt ganz explizit nach einem "Gehaltseingang", wohingegen der Commerzbank ein "Geldeingang" - sogar gestückelt - ausreicht. Möchten Sie Ihr neues Girokonto auch als Gehaltskonto nutzen (Lohn und Gehalt gehen hier regelmäßig als Zahlung vom Arbeitgeber ein) finden Sie eine größere Auswahl an Konten ohne Kontoführungsgebühren.

Ich zahle hohe Kontoführungsgebühren - was kann ich tun?

Natürlich wechseln! Grundsätzlich ist ein Kontowechsel zu einer anderen Bank immer eine mögliche Lösung. Wenn Sie aber den Aufwand scheuen und prinzipiell glücklich bei Ihrer Hausbank sind, fragen Sie nach besseren Konditionen. Besonders beim Dispokredit sind Sparkassen oder Volksbanken mitunter verhandlungsbereit. Eine weitere Möglichkeit die Kontoführungsgebühren zu reduzieren ist der interne Wechsel zu einem günstigeren Kontomodell. Viele lokale Banken und Sparkassen haben preiswertere Onlinekonten im Angebot. Schauen Sie auf den Webseiten der Banken nach oder rufen Sie den Kundenservice an.

Was hat meine Kontoeröffnung mit der Schufa zu tun?

Banken legen Wert auf eine gute Bonität Ihrer Kunden. Daher werden vor der Eröffnung eines Girokontos die Schufa-Daten geprüft. Die Schufa ist eine "Gemeinschaftseinrichtung" der deutschen Kreditwirtschaft, zu der auch die Banken und Sparkassen gehören. In der Schufa-Datei stehen neben Ihren aktuellen und früheren Anschriften auch beantragte Kredite und Kreditkarten, sowie mögliche Zahlungsstörungen und finanzielle Probleme in der Vergangenheit.

Beispiel einer Schufa-Prüfung: Nach einem Kontoführungsgebühren Vergleich auf dieser Seite gelangen Sie zur ING und möchten dort ein kostenloses Girokonto eröffnen. Sie geben Ihre Daten ein und stimmen im letzten Schritt der "neutralen Schufa-Anfrage" zu. Hierbei handelt es sich um eine Vorprüfung, die bei der Schufa gespeichert wird, aber den Score-Wert nicht beeinflusst. Nur Sie selbst können diese Anfrage für ein Jahr in dem Datensatz sehen. Danach erfolgt die Löschung des Eintrags automatisch. Wenn alles passt, gibt`s eine positive Rückmeldung und die Zugangsdaten fürs Girokonto.

Bedeutung der Spalten in der Tabelle

erste Spalte: Hier finden Sie das Logo der jeweiligen Bank und den Namen des Girokontos. Mit einem Klick hierauf erreichen Sie bei einigen Produkten eine Konto-Detailseite, auf der ich nochmals die wichtigsten Kontogebühren und Bedingungen zusammengefasst und das Angebot bewertet habe.

Kontoführung: Hier werden die monatlichen Kontoführungsgebühren im Vergleich dargestellt. Angaben wie "0 €", "gebührenfrei", "gratis" oder "kostenfrei" weisen auf kostenlose Kontoführung hin. Beachten Sie in diesem Zusammenhang unbedingt das nebenstehende Feld "Geldeingang". Angaben zu möglichen Startguthaben, Prämien oder Boni finden Sie unter "Prämie".

Geldeingang: An dieser Stelle finden Sie die Höhe des erwarteten Geld- oder Gehaltseingangs für das Girokonto ohne Kontoführungsgebühren. Angaben wie "700 €" oder "mit Geldeingang" bzw. "mit Habenumsatz" oder "Gehaltseingang erforderlich" geben an, unter welchen Bedingungen die monatlichen Kontoführungsgebühren entfallen. Ein "-" bedeutet hierbei "bedingungslos". In diesem Fall sind keine Voraussetzungen zu erfüllen.

Besonderheit: Ein freies Textfeld. Hier mache ich allgemeine, aus meiner Sicht wichtige Angaben zur Kontoeröffnung, kontaktlosen Bezahlmöglichkeiten oder sonstige Features, die das Girokonto von anderen unterscheidet.

Kreditkarte: Ob Kreditkarten beim Girokonto enthalten sind und was diese (jährlich) kosten steht in dieser Spalte. Die meisten Banken vergeben auf Wunsch eine Visa- oder Mastercard Kreditkarte. Sie ist häufig kostenfrei oder zumindest im ersten Jahr ohne extra Gebühren. Achten Sie auf den jeweiligen Kreditkartentyp. Es wird nach Prepaid-, Debit- und Charge Kreditkarten unterschieden. Prepaid- und Debitkarten können nur bis zu dem Betrag belastet werden, der auf dem Girokonto zur Verfügung steht. "Charge" Kreditkarten können Sie bis zum vereinbarten Kreditkartenlimit belasten. Die Abbuchung erfolgt hier i.d.R. im darauf folgenden Monat oder ein paar Tage nach dem Karteneinsatz.

Kontozugriff: Mögliche Werte sind hier "Online", "Telefon", "Post", "App" oder "Filiale". Darüber hinaus finden Sie hier Angaben zu den TAN-Verfahren und ob das HBCI bzw. FIN-TS Verfahren unterstützt wird.

Dispo / Überziehung: Die Angaben zum Dispokredit in Prozent per anno (jährlich). Dieser Zinssatz wird von Banken erst bei regelmäßigem Geldeingang und nach Bonitätsprüfung gewährt. So soll sichergestellt werden, dass der Dispokredit auch bedient wird. Der Zinssatz für eine "geduldete Überziehung" ist der zweite Wert in der Tabelle und wird berechnet, wenn der Kunde über das vereinbarte Dispolimit hinaus überzieht. Für weitere Informationen sehen Sie sich bitte die Kontodetails an.

Girocard: Hier sehen Sie das Finanzunternehmen eine Girocard augibt, was diese im Jahr kostet und ob es sich um eine Vpay (VISA) oder Maestro (Mastercard) handelt. Die Akzeptanz beider Kartentypen sind nahe identisch.

kostenfrei Bargeld: An dieser Stelle zeige ich, bei welchem Bankenverbund (CashGroup, Cash-Pool, Volks- und Raiffeisenbanken oder Sparkassen) der Bargeldbezug kostenlos und gebührenfrei möglich ist. Einige Banken kooperieren zudem mit Tankstellen oder Supermärkten. Hier können sich Kunden beim Bezahlen an der Kasse Bargeld ausgeben lassen. Mit einigen Kreditkarten, zum Beispiel von der DKB-Bank oder Comdirect, kann darüber hinaus im Ausland gebührenfrei Bargeld abgehoben werden.

Prämie: In der letzte Spalte (bzw. Zeile in der mobilen Ansicht) finden sich Angaben zu Konto-Prämien. Banken arbeiten gern mit diesen "Lockvogel-Angeboten". Lassen Sie sich nicht davon beirren. Suchen Sie ein Konto ohne Kontoführungsgebühren sollten Sie sich die oben genannten Hinweise zu Herzen nehmen und die Prämie außer Acht lassen. Wem der Bonus wichtiger ist als die Bank ohne Gebühren, findet über die Navigation ganz oben alle Konten nach Höhe des Bonus sortiert.